Вся, правда, о потребительском кредитовании
В канун любого праздника витрины всех торговых центров манят покупателя множеством акций и небывалых скидок. Не отстают и кредитующие организации, статистика показывает, что пиковые периоды продаж банковских продуктов приходятся именно на предпраздничные дни. Деньги к праздникам нужны всем, а занимать у родных и близких, которым тоже нужны деньги довольно проблематично. И тут на выручку, как джин из бутылки, приходит представитель банка. Его основная задача убедить будущего заемщика в том, что без кредитной карты или потребительского кредита жизнь теряет краски и прячет все «благо». Мгновенный процесс оформления занимает минимум времени и не требует справок и пакетов документации. Получив карту, Вы имеете право распоряжаться средствами по своему усмотрению. К слову, согласно исследованиям, скачок расходной графы бюджета после получения кредитного лимита у женщин на 30% больше чем у мужчин.
Простая арифметика для взрослых.
Представьте, что Вы не зная о всех подводных камнях в виде комиссий снимаете наличность в размере полного лимита. Условная сумма – 100 000руб. Через месяц после снятия банк насчитывает средний годовой процент (24%годовых - 2% в месяц - 100 000руб.*2% - 2000руб.) и комиссию за получение средств (средняя ставка 3% - 100 000руб.*3% - 3000руб.). После месяца пользования общая сумма задолженности будет уже составлять 105 000руб. Именно эти 5000руб. банк принимает за сверхлимитную задолженность и начинает ежедневное начисление повышенных процентов и штрафных санкций. Часто такая повышенная процентная ставка колеблется от 60% до 90%. При этом минимальный платеж, который должен вноситься на счет (2% от лимита карты) не покрывает сверхлимитный долг. Хвост остатка начинает тянуться из платежа в платеж. Рассмотрим подробнее: погашение 2% - 2000руб., сверх лимит - 3000руб и как результат измененная процентная ставка 60-90% - 90/12 = 7,5%. Все начисленные проценты снова плюсуются к остатку задолженности, и новая задолженность уже составляет 105 225 руб.
Банк будет «скромно» молчать о существовании сверхлимитного перерасхода, поскольку это оговорено мелким шрифтом договорного соглашения. Конечно, не все банки одинаковы, но практика показывает, что даже добропорядочные заемщики, внося минимальный платеж, годами не могут выбраться даже из сверх лимита.
Сегодня стулья, а деньги послезавтра.
Банкиры твердят: «Вы можете воспользоваться льготным периодом». Именно в этот период банк не насчитывает проценты. Максимальная продолжительность такого периода в различных финансовых учреждениях до 55 календарных дней. Полное погашение долга в рамках данного периода дает возможность повторного снятия лимита. Но не следует забывать, что бесплатных пирожных не бывает. Ведь предложения рассрочки с 15%-20% скидкой заранее закладывают в стоимость товара. К тому же в долг клиенту «упаковывают» все возможные дополнительные услуги: страхование, открытие дополнительных счетов и тому подобное. Эйфория новой покупки и удачно проеденных праздников быстро стирается в памяти, а ежемесячные платежи по кредиту остаются на долгие месяцы.